अर्थव्यवस्था · उप-स्तंभ 4.9

वित्तीय सुरक्षा

घरेलू बचत, बीमा कवरेज और पेंशन जो परिवारों को झटकों से और बुढ़ापे में बचाएँ, संभालने लायक घरेलू क़र्ज़, और शोषक क़र्ज़दाताओं से दूर रहने की वित्तीय समझ।

वित्तीय सुरक्षा क्या है?

वित्तीय सुरक्षा, 2047 तक विकसित भारत के लिए 47 BH ढाँचे का उप-स्तंभ 4.9 है, और अर्थव्यवस्था स्तंभ के नौ उप-स्तंभों में से आख़िरी। यह पूछता है कि क्या परिवार बचत करते हैं, उनके पास बीमा और पेंशन है जो उन्हें झटकों से और बुढ़ापे में बचाए, क्या उनके क़र्ज़ संभालने लायक रहते हैं, और क्या लोगों में शोषक क़र्ज़दाताओं से दूर रहने की वित्तीय समझ है।

2047 के लिए यह क्यों अहम है

आय वह है जो एक परिवार इस महीने कमाता है; सुरक्षा यह है कि क्या वह एक बुरा महीना झेल सकता है। बीमारी, फ़सल का ख़राब होना, नौकरी जाना या बस बूढ़ा होना, ऐसे परिवार की बरसों की तरक़्क़ी पर पानी फेर सकता है जिसके पास न बचत है, न बीमा, न पेंशन। विकसित भारत वह है जहाँ आम परिवार ज़िंदगी के आम झटकों से सुरक्षित हों।

भारत ने एक दशक में लगभग हर वयस्क को बैंकिंग व्यवस्था से जोड़ दिया है, जो नींव है। बीमा और पेंशन वे दीवारें हैं जिन्हें अभी बनाना बाकी है: ज़्यादातर कामगारों के पास कोई पेंशन नहीं है, और बीमा अर्थव्यवस्था के जितने हिस्से तक पहुँचता है, वह दुनिया के औसत से कम है।

क़र्ज़ सबसे नई चिंता है। घरेलू उधारी तेज़ी से बढ़ी है, जिसका बड़ा हिस्सा बिना गारंटी का और उपभोग के लिए है, ऐसे समय में जब केवल लगभग एक-चौथाई वयस्क ही ब्याज और जोखिम के बुनियादी सवालों का जवाब दे पाते हैं। वित्तीय समझ ही एक परिवार और उससे ज़्यादा जानकार क़र्ज़दाता के बीच की ढाल है।

भारत कहाँ खड़ा है

  • 3.7%

    2024-25 में GDP का इतना हिस्सा बीमा प्रीमियम पर ख़र्च हुआ (जीवन बीमा 2.7%, ग़ैर-जीवन बीमा 1.0%), जो पिछले साल जितनी ही है और दुनिया के औसत 7.3% का आधा है; प्रति व्यक्ति प्रीमियम 97 अमेरिकी डॉलर था, जबकि दुनिया का औसत 943 अमेरिकी डॉलर है।[1]

  • 45.5%

    मार्च 2026 तक भारत का घरेलू क़र्ज़ GDP के इतने प्रतिशत के बराबर था, जो लगातार बढ़ रहा है; भारतीय रिज़र्व बैंक की Financial Stability Report के अनुसार, घरेलू उधारी में 58.4% हिस्सा आवास के अलावा दूसरे रिटेल क़र्ज़ों का है।[2]

  • 27%

    भारतीय वयस्क वित्तीय रूप से साक्षर थे, राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षा केंद्र (NCFE) के 2019 के 75,140 लोगों के सर्वे में: गाँवों में 24%, शहरों में 33%, पुरुषों में 29% और महिलाओं में 21%।[3]

  • 53.4%

    नियमित वेतनभोगी कर्मचारियों को 2023-24 में कोई भी सामाजिक सुरक्षा लाभ नहीं मिला था, और सभी कामगारों में से केवल 23.6% के पास नियमित वेतन वाली नौकरी है, इसलिए ज़्यादातर भारतीय कामगारों के पास नियोक्ता से जुड़ी कोई पेंशन या भविष्य निधि नहीं है।[4][5]

वित्तीय समावेशन सफलता रहा है: 59 करोड़ जन धन खाते, अटल पेंशन योजना के 8.27 करोड़ सदस्य, और एक राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन सूचकांक जो 2017 के 43.4 से बढ़कर 2026 में 70.0 हो गया; इसका मतलब है कि औपचारिक व्यवस्था से बचत करना, पैसा पाना और भुगतान करना अब आम बात है। [6] बैंक मज़बूत हैं, और डूबे क़र्ज़ कई दशकों के सबसे निचले स्तर पर हैं। [2]

सुरक्षा में कमी है। बीमा की पहुँच बरसों से नहीं बढ़ी है और दुनिया के औसत की आधी है; ज़्यादातर कामगारों के पास अपनी बचत के अलावा कोई पेंशन नहीं है; और घरेलू क़र्ज़ बढ़कर GDP का 45.5% हो गया है, जो घरों के बजाय तेज़ी से उपभोग के लिए लिया जा रहा है। [1][2][4][5] वित्तीय साक्षरता के एकमात्र राष्ट्रीय सर्वे में चार में से मुश्किल से एक वयस्क साक्षर पाया गया, और वह सर्वे सात साल पुराना है। [3]

आँकड़ों पर एक टिप्पणी: बीमा की पहुँच GDP के हिस्से के रूप में प्रीमियम है और सुरक्षा का एक मोटा माप है; घरेलू क़र्ज़ का आँकड़ा भारतीय रिज़र्व बैंक की छमाही स्थिरता रिपोर्ट से है; साक्षरता सर्वे ज्ञान, व्यवहार और नज़रिए की OECD-शैली की जाँच का उपयोग करता है; सामाजिक सुरक्षा का आँकड़ा केवल नियमित वेतनभोगी कामगारों को कवर करता है, इसलिए स्वरोज़गार वाले और दिहाड़ी पर काम करने वाले बहुसंख्यक लोगों की स्थिति इससे भी बदतर है।

47 BH रिपोर्ट कार्ड पर

हर 15 अगस्त को, 47 BH बताता है कि भारत हर उप-स्तंभ पर कितना आगे बढ़ा है। इस उप-स्तंभ के मुख्य संकेतक हैं:

  • बीमा की पहुँच और घनत्व (IRDAI)।
  • पेंशन या भविष्य निधि वाले कामगारों का हिस्सा (PLFS)।
  • GDP के हिस्से के रूप में घरेलू क़र्ज़ (भारतीय रिज़र्व बैंक)।
  • वित्तीय रूप से साक्षर वयस्कों का हिस्सा (NCFE Financial Literacy and Inclusion Survey)।

देखें कि लॉन्च के समय भारत कहाँ खड़ा था: भारत का रिपोर्ट कार्ड 2026

वित्तीय सुरक्षा को देखने के दो नज़रिए

शहर और गाँव

47 BH पूछता है कि क्या एक किसान परिवार अपनी फ़सल का और एक शहरी परिवार अस्पताल में भर्ती होने का बीमा करा सकता है, और क्या दोनों जगह पहली बार क़र्ज़ लेने वाली महिला अपने फ़ोन पर मिले क़र्ज़ को समझती है। वित्तीय साक्षरता गाँवों में और महिलाओं में सबसे कम है; बिना गारंटी का उपभोक्ता क़र्ज़ शहरों में सबसे तेज़ी से बढ़ रहा है।

सीखें, बचें, बचाएँ

सीखें
भारत उन देशों से क्या सीख सकता है जिन्होंने सरल, कहीं भी ले जाने लायक खातों के ऊपर लगभग सार्वभौमिक पेंशन कवरेज बनाया, जिन्होंने बीमा को बेचने की चीज़ के बजाय डिफ़ॉल्ट बना दिया, और जो स्कूल में पैसे का प्रबंधन सिखाते हैं?
बचें
उसे किन गलतियों से बचना चाहिए, जैसे खाता होने को ही वित्तीय सुरक्षा मान लेना, ऐप-आधारित क़र्ज़ को नियमन से आगे निकल जाने देना, या पेंशन को केवल औपचारिक क्षेत्र के अल्पसंख्यकों तक छोड़ देना जबकि स्वरोज़गार वाला बहुसंख्यक वर्ग बिना पेंशन के बूढ़ा होता जाए?
बचाएँ
उसे अपनी किन चीज़ों की रक्षा करनी चाहिए, जैसे घरेलू बचत की आदत जिसने भारत के विकास को पैसा दिया, स्वयं सहायता समूह और सहकारी संस्थाएँ जो सबसे ग़रीब लोगों तक वित्त पहुँचाती हैं, और सार्वजनिक डिजिटल भुगतान व्यवस्था जो समावेशन को सस्ता बनाती है?

यह उप-स्तंभ किन बातों को कवर नहीं करता

ढाँचे में हर विषय की एक ही जगह है। ये संबंधित विषय कहीं और हैं:

वित्तीय सुरक्षा के बारे में सवाल

भारतीयों के पास कितना बीमा है?

IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, 2024-25 में बीमा की पहुँच GDP का 3.7% थी (जीवन बीमा 2.7%, ग़ैर-जीवन बीमा 1.0%), जो 2023-24 जितनी ही है, जबकि दुनिया का औसत 7.3% है। प्रति व्यक्ति प्रीमियम 97 अमेरिकी डॉलर था, जबकि दुनिया का औसत 943 अमेरिकी डॉलर है। [1]

भारतीय परिवारों पर कितना क़र्ज़ है?

भारतीय रिज़र्व बैंक की जून 2026 की Financial Stability Report के अनुसार, GDP का 45.5%, जो लगातार बढ़ रहा है, और घरेलू उधारी में 58.4% हिस्सा आवास के अलावा दूसरे रिटेल क़र्ज़ों का है। [2]

कितने भारतीय वित्तीय रूप से साक्षर हैं?

NCFE Financial Literacy and Inclusion Survey 2019 में 27% वयस्क: ग्रामीण 24% और शहरी 33%, पुरुष 29% और महिलाएँ 21%। [3]

कितने भारतीय कामगारों के पास पेंशन है?

PLFS के अनुसार, केवल 23.6% कामगारों के पास नियमित वेतन वाली नौकरी है, और 2023-24 में नियमित वेतनभोगी कर्मचारियों में से 53.4% को कोई सामाजिक सुरक्षा लाभ नहीं मिला था, इसलिए ज़्यादातर कामगारों के पास नियोक्ता से जुड़ी कोई पेंशन या भविष्य निधि नहीं है। अक्टूबर 2025 तक अटल पेंशन योजना के 8.27 करोड़ सदस्य थे। [4][5][6]

वित्तीय साक्षरता विकास का सवाल क्यों है?

क्योंकि समझ के बिना समावेशन लोगों को असुरक्षित छोड़ देता है। जिस परिवार के पास बैंक खाता और स्मार्टफ़ोन है लेकिन जो ब्याज दर को परख नहीं सकता, वह शोषक क़र्ज़दाताओं का आसान निशाना है, और उसकी रक्षा करना उस ज़िम्मेदारी का हिस्सा है जो विकसित भारत की अपने नागरिकों के प्रति है।

स्रोत

  1. भारतीय बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI), "Annual Report 2024-25", दिसंबर 2025; पहुँच और घनत्व के आँकड़े Deccan Chronicle की 30 दिसंबर 2025 की रिपोर्ट के अनुसार। रिपोर्ट: irdai.gov.in। https://www.deccanchronicle.com/business/life-insurance-penetration-further-falls-to-27-in-fy25-irdai-annual-report-1927344
  2. भारतीय रिज़र्व बैंक, "Financial Stability Report", जून 2026; मुख्य आँकड़े Risk Management Association of India के 30 जून 2026 के सारांश के अनुसार। रिपोर्ट: rbi.org.in। https://rmaindia.org/reserve-bank-of-india-rbi-releases-financial-stability-report-june-2026/
  3. राष्ट्रीय वित्तीय शिक्षा केंद्र (NCFE), "Financial Literacy and Inclusion Survey 2019", कार्यकारी सारांश। https://old.ncfe.org.in/images/pdfs/ExecSumm_.pdf
  4. सांख्यिकी और कार्यक्रम कार्यान्वयन मंत्रालय, "Periodic Labour Force Survey Annual Report, July 2023 to June 2024"; मुख्य बातें PARI Library के सारांश के अनुसार। https://ruralindiaonline.org/en/library/resource/periodic-labour-force-survey-plfs-annual-report-july-2023-june-2024/
  5. सांख्यिकी और कार्यक्रम कार्यान्वयन मंत्रालय, "Press note on Periodic Labour Force Survey Annual Report, 2025", मार्च 2026। https://www.mospi.gov.in/uploads/latestReleases/latest_release_1774607827733_3e8964a9-268b-4cc9-ad65-cfc8a9e32f08_Press_note_AR_PLFS_2025_23032025_V2.1_26032026_final.pdf
  6. पत्र सूचना कार्यालय, "7th Global Fintech Fest 2026" फ़ैक्टशीट (जन धन खाते, वित्तीय समावेशन सूचकांक), 8 सितंबर 2026, और "Elderly in India" बैकग्राउंडर (अटल पेंशन योजना के सदस्य), 28 अक्टूबर 2025। https://www.pib.gov.in/FactsheetDetails.aspx?id=151001&NoteId=151001&ModuleId=16&reg=1&lang=1

47 BH हर आँकड़े का स्रोत देता है ताकि उसे जाँचा जा सके। अगर आपको कोई गलती मिले, तो उसे खुलेआम सुधारा जाएगा और नीचे दी गई तारीख़ बदल जाएगी।

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